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重复投保能否“叠加”赔付

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保险赔付

保险的作用和功效,想必很多人都很清楚,它能让投保人在遭遇损失的情况下解决燃眉之急,也能转移“天有不测风云”的各种风险。但很多人就会问“我买了多份保险,岂不是抗风险能力更强?就算生病或有意外伤害,得到的赔付不也更多吗?”

实际情况是,有些保险多买确实多赔,有些却不可以。

这些保险能多赔付

从赔付方式看,给付型、津贴型保险产品可以叠加赔付。商业保险按照赔付方式,可划分为给付型、报销型、津贴型保险产品。只有给付型和津贴型保险产品才可以叠加赔付。

给付型保险产品的赔付标准不以实际花费为依据,而是以某种身体状况(如伤残、身故等)来判定出险与否。由于这种保险的赔付数目不以实际花费为限,且往往是较高的额度,不仅能帮大家减轻相应地医疗负担,还能保证家庭经济生活的正常运转。

常见的给付型保险有重疾险、寿险和意外险(其中不包含意外医疗险)。这类保险产品,只要符合合同约定条款都是可以叠加赔付的。比如某人购买了三家保险公司的重疾险产品,结果被确诊为癌症,那么就可以获赔三次,不会抵触。

但是要注意的是,如果被保人是未成年人的话,而且身故时也依然未成年,在领取身故赔偿金的时候就不是多保多赔。根据保监会规定,即10周岁以下的未成年人死亡保险金限额为20万元;10周岁至18周岁以下的未成年人死亡保险金限额为50万元。这个上限是所有保险公司的集合,也就是说哪怕买了十家保险公司的人寿险,最多总共也只能赔这么多。

津贴型保险产品,其赔付额度所设定的赔付条件多为住院、手术等,按日/次或项目进行支付。

常见的津贴型保险产品为津贴型医疗险,但是这种产品多作为附加险出现。当作为附加险出现的时候,还需要以主险的类型为准,来判断是否能叠加赔付。理论上这一产品是可以多保多赔的,但是在实际操作中,对于免赔天数、总共赔付天数也是有要求的,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,在投保前,应对此进行充分比较。另外,在购买这类产品时要如实告知在其他家保险公司投保情况,以免将来理赔时保险公司拒赔。

这些保险不能“叠加”赔付

相比于给付型保险产品来说,报销型保险产品的赔付额度是以实际花费为依据,赔付时需要用实际花费账单为赔付凭证,赔付额度一般不超过实际医疗支出,仅仅是作为对大家医疗花费支出的补偿。

这类保险就是生活中常见的医疗险,不仅社保中的医疗保险是这样,商业医疗险中的百万医疗险、防癌医疗险、住院医疗险也多是这样。

举个例子,小王在三家保险公司买了百万医疗险,住院花费五万元,由于远远未到一家保险公司的限额,因此只能在一家保险公司报销,不能叠加赔付,不能超过实际花费。

相反,如果小王的花费超过了某一家保险公司的上限,就需要将剩余部分在第二家保险公司报销,由于第一家保险公司收走发票原件后通常不退还,就需要将第一家保险公司出具的批单、分割单交到第二家保险公司继续报销。

财产险也不能多保多赔。财产险总的赔付金额不会超过损失的实际价值,假设家庭装修一共10万元,发生灾害后,假设同时在两家保险公司投保,全部理赔金额都不能超过全部损失金额10万元,两家保险公司会对财产的实际损失在两个保险合同之间进行分摊。

险种不同也能多赔付

除上述给付型保险中的相同险种可以叠加出险的情况外,当保险责任重合时,不同险种之间也可以叠加出险。

比如身故责任,寿险是以身故为保障责任的,而某些意外险和重疾险也有身故保障责任。只不过意外险的身故保障责任赔付,一般要求是意外伤害所致。所以,当因意外造成身故时,可获得寿险、意外险和重疾险的三重赔付;当因重疾身故时,则可获得(带有身故责任的)重疾险和寿险的双重赔付。

举个例子,小张购买了一份意外险、一份带有身故责任的重疾险、一份纯寿险。当小张意外身故时,三份保险都可以理赔,每家保险公司的理赔金额不冲突,但前提是重疾险之前没有发生过重疾理赔。如果小张因为疾病身故了,只可以获得后两家的理赔,但小张因重疾已领取过重疾赔偿金的话,就只能获得人寿险的赔偿。

另外,在购买保险时,对于关于收入、负债、其他保险公司投保的告知也不能马虎,如果负债过多、投保过多未告知的话,将来出险时保险公司很有可能会认为保单有道德风险而拒赔。

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发布时间:2019/8/19 15:02:00,来源:腾讯

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